Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.
- Понятие страховой премии ↓
- Виды ↓
- Расчет страховой премии ↓
- Размер страховой премии ↓
- Страховая премия и страховая сумма ↓
- Кто уплачивает страховую премию ↓
- Страховые скидки и надбавки ↓
- Страховая премия при досрочном погашении кредита ↓
- Формы уплаты страховой премии ↓
- Неуплата страховой премии или ее просрочка ↓
- Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита ↓
Понятие страховой премии
Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.
Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.
Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.
В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.
Виды
Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:
- Чувствительность.
- Целевое назначение.
В свою очередь, критерии классифицируют по видам:
- фиксированная;
- натуральная;
- сберегательная;
- рискованная;
- компенсация брутто;
- компенсация нетто.
Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.
Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.
Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.
Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.
Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.
Расчет страховой премии
Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:
- окупать претензии в установленные сроки;
- возмещать средства на ведение дел;
- обеспечивать прибыль страховщику.
Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.
Решение:
Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.
Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.
Решение:
Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.
Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.
Размер страховой премии
Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:
- Страховой тариф.
- Процентная ставка.
- Страховой взнос.
Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.
В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.
Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.
Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:
- эффективные;
- номинальные.
Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.
Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.
Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.
Страховая премия и страховая сумма
Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.
При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:
- величина оборота;
- валовый доход.
В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.
В страховую сумму вносят такие показатели:
- величина годового оборота;
- запасы склада;
- переменные издержки;
- постоянные издержки;
- разница между годовым оборотом и издержками.
Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.
Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.
Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:
- сложения;
- вычитания.
Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.
При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.
При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.
Кто уплачивает страховую премию
Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.
Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.
Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:
- если застрахованное лицо не является страхователем;
- от залогодержателя.
Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.
Страховые скидки и надбавки
Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.
Надбавки принято использовать с целью:
- формирование фонда возмещения убытков;
- создание запасных резервов;
- возмещения затрат;
- компенсацию потерь компании.
Страховая премия при досрочном погашении кредита
Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:
- объективнее обстоятельства;
- субъективные обстоятельства.
Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.
Выплачивают премию если:
- Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
- Страхового случая не наступил.
- Изменены условия страхования.
Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.
Страховые премии выплачивают:
- По соглашению сторон.
- При нарушении договора.
Формы уплаты страховой премии
Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.
Премиальные выплаты делят на:
- одноразовые;
- периодические.
Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.
Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.
Неуплата страховой премии или ее просрочка
Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:
- неуплата первого взноса;
- неуплата последующих взносов.
Неуплату первых взносов разделяют на:
- неисполнение обязательств;
- принуждение к выплате;
- возмещение затрат страховщику.
Неуплату последующих взносов разделяют на:
- правильное напоминание о погашении долга;
- взыскание в принудительной форме;
- расторжение договора.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита
Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.
Причиной возврата таковой премии может быть:
- расторжение договора;
- инициатива страхователя.
Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.
После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.
Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.
Загрузка...
