Порядок заключения договора личного страхования

Важность наличия финансовой защиты при любой жизненной ситуации ни у кого не вызывает возражений. Но не все знают о такой услуге, как личное страхование. Этот тип все больше становится повседневной необходимостью.

Виды программ личного страхования

Существует множество различных индивидуальных программ, предлагаемых страховыми компаниями в качестве защиты физического лица от последствий непредвиденных ситуаций.

Все они могут быть поделены на несколько видов:

• страхование жизни;
• финансовая защита нарушений здоровья;
• защита при наступлении несчастного случая;
• пенсионные программы (с аннуитетными или разовыми выплатами).

Наиболее дешевым и гарантированным видом (имеется в виду соотношение суммы страхового взноса и размера страхового возмещения) является страхование жизни. Здесь нет необходимости определения степени тяжести страхового случая, защита наступает с нуля часов суток, следующих за датой подписания полиса.

Не так давно приобрели популярность программы пенсионных накоплений. Это новая сфера личного страхования, предусматривающая возможность создания собственного капитала на тот период жизни, когда уже возможность зарабатывать значительно меньше, чем в период его накопления.

Объекты страхования

Как правило, объектами личного страхования являются соответствующие имущественные права, возникающие в случае наступления смерти застрахованного, ухудшении его здоровья, а также, с недавнего времени – по программам пенсионного обеспечения.

В этом случае оговоренную ранее выгоду по условиям договора могут получить следующие категории лиц:

• страхователь;
• застрахованный;
• выгодоприобретатель.

Названные категории участников соглашения имеют как различные обязанности, так и степень ответственности за соблюдение условий соглашения. Так, например, наибольшая ответственность лежит на страхователе.

Он обязан:

• Регулярно вносить обусловленный полисом платеж (если защита носит долгосрочный характер);
• Своевременно сообщать страховщику обо всех событиях, которые могут повлиять на условия предоставления компенсации застрахованному лицу;
• По возможности не допускать усугубления последствий страхового случая, связанного со здоровьем или имуществом застрахованного;
• Не позднее обусловленного правилами страхования срока сообщать на горячую линию компании о наступлении страхового случая.

В случае если все перечисленные обязанности перебирает на себя застрахованное лицо, то страхователь освобождается от ответственности по перечисленным пунктам. Часто все три категории представляет одно и то же лицо. Законом это не запрещено. Только желательно все-таки назначать выгодоприобретателем на случай летального исхода или других ситуаций, вследствие которых застрахованный может стать недееспособным, другого человека.

Условия личного страхования

Каждый вид личной финансовой защиты имеет свои особенности. Он отличается преимущественно тем, какая конечная цель ставится при заключении конкретного соглашения.

Так, например, при страховании жизни гарантируется выплата максимального страхового возмещения, которое, как правило, в десятки раз превышает внесенную начальную сумму. Как у каждой программы, здесь есть некоторые нюансы, которые следует также знать.

Но некоторые программы имеют конкретное указание – при наступлении такой-то болезни, или при ДТП, или в результате несчастного случая. Тогда все другие случаи страховыми считаться не будут, а выплаты никто не произведет.

Совершенно другие условия предлагаются программами, предусматривающими финансовую защиту в случае наступления болезни (как в результате непредвиденного заболевания, так и получения травм) у застрахованного лица. Здесь, соответственно условиям предлагаемых программ, существует различный подход к определению суммы страхового возмещения, а также сроков наступления периода защиты.

Так, для каждого конкретного случая по специальным таблицам определяется процент выплат от максимального размера компенсации. Он зависит от тяжести болезни, сложности операции, длительности реабилитационного периода, характера травм.

По особо сложным болезням начало действия защиты может наступать только через три месяца, или даже позже, начиная от даты заключения договора.

Порядок оформления страхового полиса

При заключении соглашения о финансовой защите необходимо придерживаться следующих обязательных правил:

1. Внимательно изучить предлагаемую программу.
2. Выбрать конечную цель внесения страховых платежей.
3. Оценить свои возможности, определиться с первоначальным взносом, периодичностью внесения платежей, сроком действия договора.
4. Заполнить специальную анкету, где предлагается ответить на вопросы по поводу состояния здоровья на момент оформления полиса.
5. Предоставить копии всех заполненных страниц паспорта, идентификационного кода (касается всех лиц, которые будут являться сторонами данного соглашения, как объектами страхования).
6. Внимательно изучить перечень условий, при которых страховыми не считаются определенные ситуации (причинение ущерба здоровью при алкогольном опьянении, участие в военных действиях и т.д.).
7. Определиться с выгодоприобретателями, указав всю необходимую информацию, включая адрес проживания по прописке, номер телефона.
8. Заполнить бланк заявления, уплатить первоначальный взнос, подписать все необходимые страницы.

Этот список не настолько подробный, но содержит все основные рекомендации, которые помогут избежать неприятностей и недоразумений при наступлении страхового случая.

Срок договора личного страхования

Определяясь со сроком действия страхового полиса, следует иметь в виду, что когда речь идет о долгосрочных программах финансовой защиты, именно срок ее действия влияет на размер получаемой выгоды.

Таким образом, для 30-летнего клиента получить защиту, к примеру, на сумму 300 тыс. рублей будет стоить значительно дешевле, чем лицу, которому уже исполнилось 40 лет.

Следует сказать, что калькуляторы программ настроены на вариант, при котором оформление полиса в возрасте 30 лет сроком на 10 лет позволяет зафиксировать практически первоначальные условия защиты на весь период действия договора.

Поэтому, при оформлении долгосрочного соглашения обеспечивается значительная экономия средств застрахованного (даже при ежегодной периодичности уплаты взносов), по сравнению с кратковременным действием заранее оговоренной защиты.

Следует также иметь в виду, что преждевременное расторжение данного соглашения может повлечь за собой потерю не только финансовой защиты, как таковой, но также всей или частичной суммы страхового взноса. Особенно это касается накопительных программ (например, пенсионного обеспечения).

Страховая сумма

Каждый вид защиты предусматривает расчет страховой суммы. Ее определение всегда зависит от условий программы, конкретного страхового случая, цели финансовой защиты и многих других факторов.

Поскольку чаще всего заключаются договора рискового характера, связанные с жизнью и здоровьем, возьмем для примера расчет страховой суммы при наступлении страхового случая по болезни или травме.

Так, например, условиями программы предусматривается, что при ежегодном взносе в 5000 руб. молодой человек имеет максимальную сумму финансовой защиты (при летальном исходе по любому поводу) размером 600 тыс. руб. Это будет исходная страховая сумма.

То есть, фактическая страховая сумма по каждому конкретному случаю будет колебаться от минимальных выплат, например в сумме 20 тыс. руб. – до максимальных. Причем договор действует до момента исчерпания за каждый оплаченный год максимальной страховой суммы.

Итак, договор личного страхования позволяет обезопасить себя от непредвиденных расходов личного бюджета на устранение последствий нарушения здоровья или же создать необходимый резервный капитал при реализации накопительных программ. В любом случае, это несет в себе неоспоримую выгоду.