Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов и его роль

Агентство по страхованию вкладов — государственная компания, обеспечивающая обязательное страхование банковских счетов. Компания сформирована и работает на основе Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ».

Страхования депозитов/вкладов имеет большое значение для рынка финансовых услуг. От его создания выиграли все: банки разной формы собственности, государство и что особенно важно, рядовые граждане. Создание АСВ способствовало росту доверия к финансовым структурам, положительно сказалось на деятельности банков.

Традиционно сложилась ситуаций, когда работа с денежными средствами населения рассматривались, как прерогатива Сбербанка РФ, а также довольно крупных частных российских и иностранных банковских учреждений.

С введением страхования коммерческие финансовые организации стали более конкурентоспособными. Это создало предпосылки для повышения качества обслуживания клиентов, расширения количества услуг.

Деятельность Агентства способствует увеличению количества депозитов /вкладов населения (физлиц) в различных финансовых организациях. Страхование вкладов – обязательная процедура для всех финансово-кредитных учреждений, которые привлекают сбережения граждан.

Основные функции

Агентство по страхованию вкладов работает в трех основных направлениях:

1. Страхование банковских вкладов и обеспечение страховки (возмещения) клиентам тех финансовых организаций, которые потеряли лицензию.
2. Участив в процессах по ликвидации банков, которые привлекали средства граждан.
3. Предупреждение банкротства финансово-кредитных структур, проведение мероприятий по их санации (оздоровлению).

К страховым обстоятельствам относятся:

1. Отзыв (лишение) лицензии на выполнение всех банковских операций.
2. Мораторий со стороны госорганов на удовлетворение финансовой организацией требований своих клиентов.

Как устроена эта система страхования

В системе страхования вкладов (ССВ) задействованы 831 финансовые структуры (данные на начало текущего года). В настоящее время согласно законодательству все структуры, занимающиеся привлечением денежных средств, обязаны иметь договор с АСВ. Это безальтернативное условие получения лицензии на финансово-кредитную деятельность.

АСВ располагает собственными ресурсами. Наполнение Фонда обязательного страхования вкладов не зависит от состояния банковского сектора.

Имущество Агентства (страховой фонд) состоит из:

1. Государственного имущественного взноса.
2. Денежных взносов финансово-кредитных структур.

Прекращение деятельности (лишение лицензии или объявление банкротом) банковских структур рассматривается как страховое обстоятельство. Согласно закону возмещение по банковским счетам начинают гарантировано выплачивать сразу, не дожидаясь окончания всех ликвидационных процедур, которые могут продолжаться до трех лет.

Как получить возмещение при наступлении страхового случая

Если наступает страховой случай, проблемный банк сразу же теряет право на выполнение любых финансовых операций.

1. Данная информация оперативно поступает в АСВ. Сотрудники Агентства обязаны оповестить всех клиентов проблемного банка, обеспечить условия для своевременной выплаты страховых обязательств.
2. Клиенты, отмеченные в реестре данного банка, должны получить персональное заказное письмо, в котором помимо сообщения о процессе ликвидации банка, указана сумма страховки и адресах пунктов, где можно ее получить.
3. К письму прилагают бланк заявления стандартного образца. Если бланк заявления утерян или испорчен, то в банке-агенте, где будет осуществляться выплата страховки, выдадут новый бланк, который надо будет заполнить.
4. Помимо заполненного заявления, надо предоставить паспорт или другой документ, указанный в банковском реестре. Всю страховую сумму выплатят в день подачи всех указанных документов.
5. Оплату производят наличными или, по желанию, переводят на счет, открытый в любой банковской структуре (российской). Важно. Окончание приема заявок — день завершения действий по ликвидации организации.
6. Если клиент не получил страховую компенсацию в отведенный законом период по уважительной причине (был на стационарном лечении, находился за пределами страна и т. д.), он должен обратиться в Агентство с разъяснительным письмом. При наличии объективных причин (необходимо документальное подтверждение) АСВ предоставит возможность получить законную компенсацию. Перечень всех уважительных причин установлен законом.
7. Нет возможности передать документы и получить страховку лично? В таком случае можно переслать заявление в АСВ почтой. Если страховые обязательства от 1000 рублей, подпись клиента на заявлении заверяется нотариусом.
8. Как быть, если размер страховки не устраивает? Необходимо получить страховую сумму, назначенную Агентством, на общих основаниях. Только после этого составляется заявление претензиями относительно размеров компенсации.
9. Право получить страховую сумму по депозитам/вкладам имеют законные наследники вкладчиков. Для них действуют такие же правила и нормы, как и для всех клиентов банка. Только кроме заявления и паспорта, необходим документ, подтверждающий их право на наследство.

Размер возмещения

Клиент проблемного банка получит все свои сбережения, если их сумма менее 1, 4 миллиона рублей.
Если у гражданина вклады в нескольких банковских организациях, не связанных между собой, где имеют место страховые случаи, то он получит страховку по каждому депозиту, даже если общая сумма выплат более 1,4 миллиона рублей.

Если страховые обязательства распространяется на валютные счета (евро, доллары), то выплачивать компенсации будут рублями. Необходимую сумму рассчитают по курсу, который установлен НБ в день наступления страхового случая.

Если размер сбережений в данном банке ниже гарантированного государством возмещения (1, 4 млн руб.), то пострадавшей стороне вернут всю сумму. Оплата возмещения (страховки) – обязанность Агентства.

А вот разницу между страховкой и реальной суммой на счетах обязан возвращать своим клиентам банк. Эти деньги пострадавшим могут вернуть (полностью или частично) в ходе ликвидации предприятия или после признания его банкротства.

Если в проблемном банке, помимо вложений, у клиента есть кредитные обязательства, то размер страховой суммы будет рассчитан с учетом разницы между финансовыми обязательствами банка и величиной встречных кредитных требований к данному клиенту.

Ликвидация банка

Ликвидация банка – это прекращение деятельности данного учреждения, т. е. запрет на производство различных операций с денежными средствами и ценными бумагами.

Основанием для принудительной ликвидации является постановление суда.

Если стоимость имущества финансово-кредитной организации, у которой отзывают лицензию, достаточная для погашения заложенности перед клиентами, ликвидация проводится при подаче заявления в Центральный Банк РФ.

Вопросы и ответы

Какие вклады считаются застрахованными?

Страховые случаи охватывают все денежные средства физлиц, которые находятся в банковских вкладах или счетах. Единственное условие: возмещение получат клиенты только тех финансовых организаций, которые участвуют в программе ССВ.

Страхуются:

1. Практически все типы вкладов: срочные, до востребования, а также валютные сбережения.
2. Все счета физических лиц, с учетом тех средств, которые привязаны любым банковским картам.
3. Средства счетов индивидуальных предпринимателей. Важный момент: возмещение получают только по страховым случаям, наступившим после 1 января 2014 года.
4. Проценты, которые начисляют по вкладу также страхуют. Проценты рассчитывают и начисляют выплаты в тот день, когда банк потерял права на осуществление финансовых операций.

С какой даты вклады считают застрахованными?

Вклад застрахован с момента включения данных о нем в реестр банков — участников государственной страховой системы. Ответственность за страхование несет корпорация АСВ.

Как начисляется страховая сумма по счетам, если они размещены в одном банке?

Если у клиента несколько счетов в одном банке (или в разных отделениях/филиалах одной финансовой структуры), максимальная сумма страховки не будет превышать 1,4 миллиона рублей. Т. е. возмещение в данной ситуации не зависит ни от количества депозитов/вкладов, ни от общей суммы денег, размещенных в этом банке.

Какая ответственность ожидает Агентство при невыплате возмещения по вкладу в установленный срок?

Если клиент не получил возмещение по вкладу в определенный законодательством срок по вине Агентства, то ему выплатят проценты по ставке рефинансирования, которую устанавливает ЦБ РФ.