Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – финансовый продукт, с помощью которого клиент одновременно может застраховать жизнь свою либо другого человека (ребёнка, родственника) и получать доходы от инвестиций. Программа ИСЖ – своеобразный гибрид (если можно так выразиться) депозитов, традиционных инвестиций и накопительного страхования.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Страхование жизни на длительный период одновременно с инвестированием защищает страхователя от риска потери накоплений, инфляции и прочих неприятностей на финансовом рынке страны.

Выгоды при заключении ИСЖ:

1. Клиент сам выбирает, куда инвестировать.
2. Накопления гарантировано сохраняться в полном объёме + 100% возврат вложенных средств после окончания действия договора.
3. Возможность увеличивать размер инвестиций (одновременно увеличиться доход от инвестирования).
4. Страхование жизни на весь период, включая дожитие, прочие страховые случаи.
5. Льготы: не облагается налогом; не делится при разводе, не конфискуется, не подлежит аресту.

Схема действия ИСЖ

Ничего сверх нового банковским рынком не предложено – принцип работы ИСЖ достаточно прост. Страховая компания открывает страхователю индивидуальный счёт (ИС), на котором идёт учёт всех взносов и различных операций с денежными средствами.

Вложенные средства изначально разделяются на 2 части:

1. Консервативная (связана со страховкой).
2. Инвестиционная (клиент самостоятельно выбирает, куда направить инвестиции).

После окончания программы – клиенту возвращают:

1. Изначально внесённый капитал.
2. Доход от инвестирования.

Сегодня одной из популярных является «Управление капиталом +». Основными предложениями рынка инвестирования считаются – нефть, золото, недвижимость, рынки других развитых стран, прочие направления инвестиций на отечественном рынке.

Определится с выбором программ, помогают квалифицированные специалисты компании, в которую обратился клиент.

Основные особенности инвестиционного страхования жизни

Основная особенность ИСЖ – чем большее денежное вложение, тем выше итоговый доход.

Прочие особенности:

1. Чем длительнее срок действия полиса (договора), тем выгоднее условия для страхователя.
2. Страховые суммы ежемесячно вносятся клиентом согласно условиям договора, а страховщик консервативную часть может в полном либо частичном объёме задействовать в проекте инвестирования (годовой доход клиента может возрасти до 12%).
3. При случае смерти страхователя в период действия полиса – указанный в договоре размер сумы выплачивается выгодополучателям (наследникам) полностью, независимо от количества уже выплаченных взносов.
4. При утрате здоровья страхователем (инвалидность), обязанность уплаты ежемесячных взносов ложится на страховщика.

Клиент, оформивший ИСЖ, может выбрать среди таких групп программ:

1. Различные виды страховых случаев.
2. Максимальный или минимальный срок действия договора.
3. Со страховым полисом либо без его подписания.
4. С разной частотой страховых выплат: регулярные взносы или разовая выплата.
5. С различным инструментом финансового плана (фонды и другие).

Какие существуют условия для получения полиса

Подписание совершается между Страховщиком (страховая компания) и Страхователем (физическое лицо, имеющее право подписания подобных документов: дееспособный человек, проживающий на территории страны).

Основные условия:

1. Возрастная категория: 18-75 лет (на момент прекращения действия договора, возраст не должен превышать 90 лет).
2. Подача оговорённого пакета документов, включая предоставление паспорта, идентификационного кода, прочих данных.
3. В силу соглашения вступает после первого внесения суммы.

При подписании заключения дистанционно – Страховщику высылают почтой копии документов, подтверждающих личность + подтверждение работодателем о занятости и доходах Страхователя.

Обычно, клиенты выбирают вид ИСЖ с оформлением страхового полиса (сертификат), который отдают страхователю вместе с правилами страховки.

Преимущества и недостатки данного вида страхования

Любой банковский продукт имеет свои плюсы и минусы, по сравнению с аналогичными программами (нашем случае – ИСЖ можно сопоставить, например, с накопительным страхованием).

Преимущества инвестиционного страхования жизни:

1. Льгота при налогообложении.
2. Юридическая защита: сумма защищена до окончания действия полиса (остаётся у клиента) при рассмотрении судебных исков.
3. Минимальный риск инвестирования: СК тщательно анализирует инструменты финансового характера, защищая свои и страхователя интересы. Также меньше уровень входа, затрат, связанных с инвестированием.
4. Направление инвестиций, представителя, который будет проводить инвестиционные операции, клиент выбирает самостоятельно (есть возможность управлять самостоятельно).
5. Публичность взаимных фондов: клиент может сам найти необходимую информацию о состоянии фондов своего инвестиционного портфеля из разных источников – сайт СК, любые независимые источники.
6. Гарантия возврата всех вложенных, приобретённых средств по окончании срока действия лично страхователю либо родственникам (в случае смерти).

Возможность расторжения договора раньше срока не считается ни плюсом, ни минусом: деньги можно забрать сразу, но при этом есть вероятность оплаты штрафа (другого платежа) при расторжении по инициативе страхователя. Чтобы этого избежать, необходимо оговаривать все пункты, условия перед подписанием полиса (договора).

Недостатки ИСЖ:

1. Общая доля базовых активов не должна быть выше 10% от суммы страховки жизни.
2. Страховая сумма определяется сразу, при подписании договора, а доход от инвестиций – не поддаётся расчётам, гарантиям.
3. Риски инвестирования Страхователь берёт на себя.
4. Программы ИСЖ не включают доход, полученный от торговых сделок.
5. Необходимость мониторинга рынка 1-2 каждые полгода, с целью выявления более выгодного инвестирования.

С помощью ИСЖ каждый человек может увеличить накопления, чтобы чувствовать себя увереннее при выходе на пенсию. Поэтому программа лучше действует при заключении соглашения сроком свыше 10 лет.

Что пишется в договоре

Правильно оформленный документ должен содержать права и обязанности страховой компании (Страховщик) и клиента СК (Страхователь).

Главные пункты договора:

1. Номер, дата заключения.
2. Данные о Страховщике (наименование, лицензия, прочее).
3. Паспортные данные клиента.
4. ФИО лица, которого клиент страхует, общие условия: сумма, вид, сроки выплат.
5. Права, обязанности (оговариваются последовательность выплат, внесение премий, данные о выгодоприобретателе, страховые риски, другое).
6. Условия выплаты (указан перечень документов при наступлении страхового случая, согласие Страхователя о беспрепятственной проверке Страховщиком предоставленных данных).
7. Ответственность (сумма, последовательность возмещения убытков стороной, не исполнившей условия договора; проценты, неустойки за несвоевременную плату, прочее).
8. Изменение данных договора (условия замены застрахованного лица, увеличения страховых сумм, прочие изменения).
9. Порядок разрешения споров, соглашение о конфиденциальности.
10. Дополнительные условия (действительны при фиксации в письменной форме, надлежаще оформленных).
11. Срок действия, при каких условиях договор оканчивает действие (смерть, невыполнение обязанностей).

После обсуждения всех пунктов договор подписывается сторонами, ставится печать СК.

На руки страхователь получает:

1. Один экземпляр подписанного договора.
2. Правила страхования.
3. Полис.

Документы, которые подтверждают участие Страхователя в программе ИСЖ, Страховщик может высылать почтой (по обоюдной договорённости сторон).

Нюансы, которые клиенту необходимо знать перед заключением соглашения:

1. Дата окончания страховой программы.
2. Как распределяются средства (процент, направленный в инвестиции).
3. Ежемесячная сумма взносов.
4. Заблаговременно оговорить все страховые риски.

Подписанные документы страхователь хранит до окончания срока действия полиса (наступление случая страхования), затем их предоставляет СК для получения оговоренных сумм.

Страховые случаи

Страховщик обязан выплатить Страхователю компенсацию в размере, указанном в полисе.

Перечень страховых случаев программы ИСЖ:

1. Несчастный случай, приведший к летальному исходу:
   • Лица, которого застраховали (выплачивается выше 200% от указанной страховой суммы + проценты от вложений).
   • Страхователя (выгодоприобретателям выплачивают 100% первичной суммы + доход от инвестиций на момент подачи свидетельства смерти).
2. Инвалидность: потерпевшему выплачивается определённый процент от накоплений.

Для получения компенсации, Страховщику предоставляют пакет документации:

1. Полис.
2. Договор.
3. Медицинская справка о потере дееспособности (в случае инвалидности).
4. При летальном исходе – свидетельство смерти.
5. Заявление.

После рассмотрения страховой компанией документов, лицу, подавшему заявление, выплачиваются страховые выплаты, указанные в соглашении.

Стоимость полиса

Сумма напрямую зависит от условий конкретно взятой программы: величина взносов, длительность действия полиса, прочих требований. По усреднённым данным, минимальный взнос не опускается ниже 100 000 руб.

Лидеры на рынке страхования:

1. Росгосстрах.
2. Согаз.
3. Альфастрахование.
4. Сбербанк.
5. Ингосстрах.

Программы ИСЖ и стоимость полиса при страховании жизни:

1. СК «Росгосстрах» – «Управление капиталом МН». Инвестиции связаны с московской недвижимостью.
2. «Согаз» – «Индекс доверия»: паи, акции предприятий из аграрной сферы, области здравоохранения, недвижимости.
3. «Альфастрахование» – «Forward».
4. «Сбербанк» – «Смарт Полис». Минимальный срок – пять лет. Инвестиции направляются в 2 фонда.
5. «Ингосстрах»– программой «Вектор» теперь можно воспользоваться через сеть компании Ингосстрах — Жизнь (раньше оформлялся только в банке).

Отзывы страхователей ИСЖ

1. Наталья. «Страхователем была моя мама. Вернулась из банка, думая, что ей навязали страховку. Оказалось, что её оформили по инвестиционному страхованию жизни. При подписании полиса, толком она не поняла, что к чему (не связана её профессия ни с финансами, ни с экономикой). Начали читать всей семьёй – вроде через три года всё вернётся. На прошлой неделе срок закончился и маме вернули первичный взнос с накопившимися процентами (Альфа Страхование). Хоть доход превысил затраты на 45%, больше так не хочет страховаться».
2. Алина Марковна. «Людям старшего поколения сложно понять всё самим – мне помог разобраться сын. Свой вклад я переоформила на 15 лет через Смарт полис и ни о чём не сожалею».
3. Сергей Д. «Мне нравится фишка ИСЖ – освобождение от налогов. Я пользуюсь такой страховкой».
4. Мария. «Человек сам должен выбирать: одним проще пользоваться накопительной страховкой, другим – с предложением инвестиций. Я на ребёнка оформила накопительную и инвестиционную страховку (в разных учреждениях). Посмотрим, как лучше».
5. Валентин. «Я долго изучал тему и морочил своему менеджеру голову. Длительные консультации не прошли даром – все обещанные выгоды налицо. Главное – быть в курсе всех финансовых новостей».

По мнению экспертов, инвестиционное страхование жизни имеет право быть на финансовом рынке. Оно защищает клиента от возможной потери вклада, подвинув ПИФы на второй план, гарантирует выше доход, чем депозиты, обратив на ИСЖ внимание молодого поколения. С каждым годом программы страхования, включающими инвестирования, становятся среди населения более востребованными. Это значит, что специалисты будут и дальше оптимизировать условия ИСЖ согласно запросам страхователей.