Страхование строительно-монтажных рисков

Страховка применяется в случаях, когда необходима имущественная защита физического или юридического лица при происшествии определенных событий, определенных договорными отношениями или законодательной базой государства.

При оформлении страховки строительно-монтажных рисков учитываются все возможные виды нанесения материальных ущербов как каждым отдельным работником, так и заказчиком в целом включая возможность нанесения вреда третьим лицам.

Страхование покрывает любые расходы, потраченные на восстановление и возмещение нанесенного имущественного повреждения на территории застрахованного объекта. Это позволяет в случае аварий или повреждения по причине недоброкачественного выполнения работ или в результате природных катаклизмов быстро произвести восстановление.

Основные правила

1. Компенсация нанесенного урона происходит при предоставлении страхового полиса.
2. Определение стоимости суммы к выплате определяется на основании сметной документации на планируемые проводимые работы с учетом дополнительных расходов.
3. Страховая защита прекращает свое действие при нанесении умышленного вреда объекта.
4. Выгодоприобретателем может выступать заказчик, исполнитель, кредитор, коммунальные службы, государство, в зависимости от сложившихся обстоятельств и договорных условий.

Объекты страхования

В практике страховщиков популярность набирают страхования различных объектов, наиболее распространенными из которых являются:

1. Предметы незаконченного строительства.
2. Сырье и материалы.
3. Конструкции и материалы строительного вида.
4. Коммуникации инженерного направления.
5. Складские помещения.
6. Техника и оборудование, применяемые при производстве строительных работ.

Стоит учесть, что при правильно составленном договоре при наступлении непредвиденных обстоятельств, страховая компания должна компенсировать любой ущерб, нанесенный заказчику, исполнителю или государству в результате различных действий, происшедших на территории застрахованного объекта.

Виды страхования

Строительное страхование относится к отдельному разделу страхования.

Оно, в свою очередь, подразделяется на несколько видов, в зависимости от приоритетного предмета договора и может выражаться в страховке:

1. Гражданской ответственности при выполнении строительных и монтажных работ.
2. Выполнения строительных и монтажных работ.
3. Ответственности строителей, касающиеся профессиональной деятельности.
4. Выполнения гарантийных обязательств перед заказчиком после ввода объекта в эксплуатацию.
5. Работников от несчастного случая на производстве и болезней, которые могут привести к полной или частичной потере трудоспособности, в том числе от профессиональных.
6. Порчи сырья и материалов, оборудования и техники по разным причинам;
7. Вредного воздействия на окружающую среду в виде накопления отходов, произведения выбросов в атмосферный воздух и осуществления сбросов загрязненных стоков в водные бассейны.

Заключение договора страхования

Договор страхования оформляется в письменном виде, для чего страхователю необходимо в офис компании предоставить документы:

1. Паспорт и идентификационный код, в случае если страхователь – физическое лицо;
2. Регистрационные документы, если страхователь – юридическое лицо;
3. Проект сметной документации;
4. Справки о заработной плате рабочих;
5. Дополнительные данные о планируемых расходах.

Договор считается действительным после его подписания и внесения страхователем страхового платежа по установленному тарифу. Можно внести полностью всю сумму или оформить рассрочку вплоть до всего периода действия договоренностей.

Образец договора

Договор страхования № (номер договора в базе страховщика)

(дата)                                                                               (место заключения договора с указанием города)

(Наименование предприятия страховщика), в лице (должность, фамилия, имя, отчество руководителя Страховщика), действующего на основании (устава или доверенности), лицензия №, (номер лицензии) от (дата) и действующая до (дата) с одной стороны и (фамилия, имя, отчество, паспортные данные Страхователя) заключили настоящий договор о нижеперечисленном:

1. На основании договорных условий при наступлении страхового случая, определенным пунктом договора (номер пункта) страховщик выплачивает страхователю определенную пунктом (номер пункта) настоящего договора сумму на восстановление поврежденного объекта или на возмещения ущерба, нанесенным третьим лицам.
2. Объектом договора является (перечень объектов).
3. Признаки наступления страхового случая (подробнейшее пояснение).
4. Обязательства сторон:
   • Страховщик выдает страхователю после заключения договора через (количество дней) страховой полис.
   • В случае утраты страхового полиса на основании запроса страхователю может быть выдан дубликат.
   • Страховщик имеет право проведения проверки правдивости указанной в анкетных данных информации о страхователе.
   • В случае нарушений выполнения обязательств страхователем, указанных в пункте (номер пункта), страховщик может не осуществлять выплату.
   • Страхователь обязан своевременно осуществлять платежи на основании указанных в договоре тарифов.
   • Страхователь обязан предоставить страховщику доступ на территорию с целью осуществления проверки.
5. Договор считается расторгнутым в случае:
   • Нанесения умышленного вреда строительному объекту.
   • Невыполнения страхователем финансовых обязательств перед страховщиком.
   • (дополнительные условия).
6. Действия при наступлении страхового случая.(срок, в который необходимо предоставить информации о происшедшем, форма для заполнения, проведения необходимых экспертиз и другая дополнительная документация).
7. Страховая премия:
   • Страховая премия составляет (сумма).
   • Выплата премии осуществляется (единоразово или в рассрочку).
8. Страховая сумма:
   • Размер страховой суммы установлен в (сумма).
   • Франшиза составляет (при применении страховой компанией условий выплат с франшизой необходимо указать процент от общей установленной стоимости).
   • Срок выплаты указанной в п. 8.1. суммы осуществляется на протяжении (дней) после предоставления страховщиком всей необходимой документации.
   • В случае смерти застрахованного лица (кому необходимо произвести выплату, фамилия, имя, отчество, паспортные данные доверенного лица).
9. Ответственность сторон (указание пени для просроченных платежей как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика).
10. Срок действия договора
11. Изменение условий договора (условия уменьшения или увеличения страховых обязательств).

Подписи сторон и дата заключения договора.

Страхование строительно-монтажных рисков заказчиком

При оформлении договорных отношений между заказчиком строительных работ и исполнителем за результат работы несет ответственность исполнитель. При этом он страхует не только строительные потенциальные достижения, но и свои материальные ценности.

В некоторых случаях особенно при выступлении заказчика в роли посредника, производится оформление договорных страховых отношения с заказчиком. При этом он, естественно, страхует только результат проведения строительно-монтажных работ.

Все остальные нюансы в виде чужого оборудования и материалов, принадлежащих исполнителю, нанесения вреда коммуникационным службам в результате проведения работ, нанесения ущерба экологии, его не интересует.

Определение страховой суммы

Выплаты средств осуществляются за счет денежных фондов, формирующихся за счет страховых взносов клиентов и доходов от этих средств в результате финансовых действий предприятия.

В основе определения страховой суммы лежит общая стоимость строительно-монтажных работ, рассчитанная на основании сметной документации, которая должна быть выполнена на основании действующих строительных норм и правил.

Основные принципы определения денежной суммы, которая указывается в договоре, устанавливаются из расчета:

1. Сметной стоимости работ на завершенной стадии;
2. Цене строительных материалов.
3. Заработной платы работников.
4. Дополнительные расходы, включая оплату отчислений на фонд заработной платы, таможенный сборы и пошлины.
5. Транспортные затраты.
6. Расходы на проведение монтажных и демонтажных работ.
7. Стоимости оборудования, механизмов и машин с учетом их использования, учитывая показатель коэффициента износа.

Стоимость страхования строительных рисков

Тарифные ставки рассчитываются на основании стоимости договора. В некоторых случаях применяется метод недострахования, когда на риске страховщика не находятся некоторые расходы, к примеру, на подготовку проектной документации или на мероприятия по расчистке территории.

По этой причине страхователь часто заинтересован в наращивании страховой суммы путем включения в нее стоимости временных сооружений:

1. В виде складов и офисов строительных исполнителей.
2. Бетономешалок.
3. Возводимого из составляющих частей оборудования.

При наращивании платежа добавляется в общую стоимость дополнительный платеж, соответствующий десяти процентам от цены оборудования. При этом учитывается тип проведенных строительных работ.

При наступлении страхового случая часто для ликвидации последствий необходимо сначала расчистить территории от мусора или от завалов.

Эти мероприятия также требуют дополнительных вложений, которых на момент происшествия у исполнителя может не быть. Поэтому следует заблаговременно побеспокоиться и внести в договор пункт об уборке территории в случае необходимости.

После наступления страхового случая не все компании выплачивают стопроцентную стоимость от нанесенного ущерба. Часто страховые предприятия применяют условия франшизы, когда определенный процент установленной стоимости урона ими не выплачиваются.