Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это заключение договора со страховой компанией по страхованию жизни, здоровья, вложению инвестиций при наличии собственного капитала. Заключается договор сроком на 5-40 лет. В обязанности страхуемого входит ежегодное внесение взносов по фиксированной ставке на счет страховой компании.

Компания, в свою очередь, гарантирует:

1. Страхование жизни и здоровья на период, указанный в договоре.
2. Сохранение и преумножение взносов, что является неотъемлемой инвестиционной составляющей.

Чем накопительное страхование отличается от классического

Классическое, или стандартное страхование рискованное, при котором вносится одноразовый взнос, но и выплата при наступлении страхового случая тоже разовая. Заключить договор по стандартной системе можно только на 1-5 лет. При не наступлении случая за указанный в договоре срок взнос просто аннулируется, без каких-либо выплат. Для того чтобы продлить срок договора, нужно вновь заключать его и вносить новый взнос.

Накопительная система действует несколько иначе. Клиент страхует не только свою жизнь, но и инвестиции, получая прибыль по ним в %. Причем доход от инвестиций гарантирован, составляет 4% в год. По результатам инвестирования дополнительно начисляются проценты, способные достигать до 35 %в год.

Плюсы и минусы

Диверсификация рисков при вложении инвестиций – основная особенность накопительного страхования.

Плюсы у программы по накопительному страхованию жизни очевидны:

1. При потере трудоспособности, травме, несчастном случае инвестор защищен страховой компанией. Этого бонуса нет ни у одного иного финансового инструмента.
2. По программе НСЖ можно вполне накопить определенную сумму средств к нужному времени, например, на свадьбу детям.
3. Выплаты по страховке не облагаются налогами. Свои доходы вы получите в полном объеме без уплаты НДС.

Минусы у накопительного страхования также имеются:

1. Низкие доходы.
2. Договор по программе заключается сроком более чем на 5 лет, процесс накопления растянут на долгие годы.
3. Если расторгнуть договор досрочно, то финансовые потери будут значительными.
4. При выборе неудачной и нестабильной страховой компании риск потери своих вложений увеличивается в разы.

Как происходит накопление

Схема накопления заключается в:

1. Заключении соглашения между гражданином РФ и страховой компанией.
2. Установлении суммы взносов для страхователя, распределении сроков по внесению взносов. Размер напрямую будет зависеть от возраста пола, состояния здоровья, работоспособности вкладчика.
3. Уплате страховых взносов, обозначенных в договоре, сроках, которые будут поделены на 2 части (одна на накопления, вторая — на инвестиции для развития любых проектов, требующих вложения средств).
4. Начисляемых процентах в качестве прибыли при вложении инвестиций. На все операции по выплатам страховые компании гарантируют предоставление уведомлений при необходимости, расчетов в письменном виде, куда и на что уходят вложенные средства.

Рейтинг компаний

В России 5 страховых компаний показали себя самыми устойчивыми и стали популярными в народе:

1. Ренессанс Жизнь, с долей премиальных на рынке в 24, 5%, объем заключенных договоров составляет 40%.
2. Альфа Страхование Жизнь с премиальными в 12.6%, с долей договоров от общего объема в 17%.
3. Русский Стандарт с долей договоров от общего объема в 12,7%.
4. Росгосстрах с долей премиальных в 6, 4%, с долей договор заключенных от общего объема – 9, 2%.
5. Сбербанк Страхование с долей премиальных на рынке в 10, 6%, с долей составленных договор от общего числа 0, 4%.

Программы накопительного страхования жизни

1. Программа “Пенсионный счет” от “Альфа банка” позволяет самостоятельно накопить себе на пенсию. Можно единовременно застраховать свою жизнь в пользу близких людей. Программа Детская позволяет гражданам накопить средства до любого возраста ребенка.
2. Программа “Семья”, предложенная Росгосстрахом, по которой можно застраховаться на случай травм, потери работоспособности либо кормильца. Условия для принятия участия в программе: гражданство РФ, возраст 18-25 лет. Составляется договор сроком от 5 до 40 лет. Выплаты страховой суммы и инвестиционного дохода по окончании сроков договора выплачиваются в полном объеме. Сумму получит выгодоприобретатель в случае внезапной смерти клиента. Возможны отдельные выплаты при получении травмы, инвалидности, утери работоспособности.
3. Программа “Дети” и “Сбережение” от Росгосстраха. В первом случае дает возможность накопить средства на детей также на случай болезни, травм, потери близкого человека (родителя). Во втором случае накопления можно потратить на приобретение автомобиля, дачи, дома также оградить себя от внезапного несчастного случая. Срок страховки 5-40 лет. Внести взнос можно единожды, 1 раз в месяц, в квартал, в год, в 6 месяцев. Инфляция не влияет на накопления, поскольку ежегодно взносы индексируются. Рисков для клиентов по программе “Сбережение” гораздо меньше.
4. Программы “Актив семейный” и “Капитал” от Сбербанка России предлагают защитить клиентов и гарантированно выплатить положенную сумму в срок в случае потери кормильца либо передать свои накопления детям по истечении срока действия страхового полиса, при уходе из жизни родителя раньше срока, указанного в договоре. Все невыплаченные взносы выплатит страховая компания при наступлении случая, или окончания срока действия договора. Выбор срока действия договора остается за клиентом, что удобно. Можно рассчитать конечную сумму накоплений, нужное время для их получения также размер взносов. Договор можно заключить, указав сразу несколько выгодоприобретателей, включить всех детей, обозначив для каждого доли, то есть при получении каждый ребенок будет рассчитывать на свою долю, что выгодно для многодетных семей.
5. По программе “Русский Стандарт” и “Дети копилка” можно застраховать детей или обеспечить себя в старости. В год нужно заплатить взнос 20 тыс. руб., норма доходности гарантирована – 4, 5%. Договор можно заключить на самый максимальный срок, начисления по инвестициям начисляются ежегодно. Капитал гарантирован. Копить можно 10-20 лет, страховые же выплаты будут начисляться в течение 22 лет. Вся невыплаченная разница при уходе из жизни заключившего договор клиента перейдет детям, по наследству.

Что говориться в договоре

После выбора страховой компании договор обсуждается между обеими сторонами, выбирается срок на 5-40 лет также периодичность выплат.  

Договор состоит из граф:

1. Контакты той и другой стороны.
2. Информация о выгодоприобретателе.
3. Дат и срок действия договора.
4. Форс-мажорные обстоятельства, когда выполнение страхователем своих обязательств по вкладам может быть приостановлено.
5. Денежная валюта, в которой будут начисляться расчеты.
6. Ставка по процентам в год.
7. Как начисляются проценты, подробная инструкция.
8. Причины, по которым соглашения (договор) могут быть расторгнуты, прекращены.
9. Периодичность выплат, сумма, внесенная страхователем. Заключить договор о страховании может лицо, достигнувшее 17 лет. Ограничения по возрасту не предусмотрены. Заключение договора возможно лицом и в 70, и в 80 лет. Размер каждого взноса будет зависеть от срока действия составленного договора, состояния здоровья страхователя, суммы, обозначенной в соглашении.

При выборе страховой компании нужно учитывать клиентам, чтобы в договоре были обозначены все риски, имеющие место быть: на случай смерти, несчастного случая, травмы, получения инвалидности, утери работоспособности. Также важно изучить процентные ставки, тарифы страховой компании.

Страховой полис – гарант безопасности для граждан РФ, желающих стать финансово-независимыми. Затруднительное материальное положение может возникнуть у каждого, а многие граждане просто хотят стабильного будущего для своих детей. Оформление полиса решает эту проблему для граждан России. Это станет некоей палочкой-выручалочкой в случае, например, неожиданной свадьбы или учебы своих детей, когда сбережений других нет, и занять не у кого, а можно обеспечить себе достойную старость. На пенсию, как известно, не проживешь, и вряд ли на нее можно будет рассчитывать через 10-15 лет.